2026 전세자금대출 비교: 금리 낮은 은행 TOP 5 총정리 + 정부지원 조건까지

📌 2026 전세자금대출 은행별 완전 비교 가이드 — 금리·한도·조건까지

전세자금대출 계약서를 배경으로 한 집 모형과 열쇠 이미지

전세자금대출은 같은 금액이라도 금리 차이만으로 수백만 원 이상 이자 비용이 달라집니다. 예를 들어 보증금 2억 원 기준으로 은행마다 금리가 0.5% 수준만 달라도 연간 100만 원 이상 이자 차이가 나기도 합니다.

더 중요한 건, 단순히 금리만 낮다고 좋은 게 아니라는 점입니다. 대출 한도, 우대금리 조건, 중도상환수수료, 심사 기준까지 은행마다 천차만별이기 때문에 본인의 상황에 맞는 은행을 찾는 게 핵심입니다.

 

 

---

🏦 2026년 시중은행 전세자금대출 현황

📊 최근 금리 동향 (2025년 말 기준)

시중은행의 전세자금대출 평균 금리는 연 3.3%~5.2% 수준으로 형성되어 있습니다. 은행별로 편차가 크며, 특히 인터넷은행과 지방은행의 금리 차이가 두드러집니다.

주요 은행 금리 참고 (2025년 하반기 평균 기준)

은행 구분 대표 은행 평균 금리 수준 특징

인터넷은행	토스뱅크	연 3.34%~5.16%	평균 금리 가장 낮음
시중은행	국민은행	연 3.39%~4.5%	안정적이고 낮은 금리
시중은행	농협은행	연 3.67%~4.8%	중간 수준
시중은행	하나은행	연 3.72%~5.0%	중상위 수준
인터넷은행	카카오뱅크	연 3.87%~5.2%	모바일 편의성 높음
지방은행	제주은행	연 4.69%	금리 높은 편

 

※ 주의: 위 금리는 평균 금리이며, 실제 적용 금리는 개인의 신용도, 소득, 거래 실적 등에 따라 크게 달라질 수 있습니다.

2026년 1월 현재는 금리 변동이 있을 수 있으므로 반드시 각 은행에 직접 문의하세요.

 

 

---

🆚 정부지원 전세자금대출과 비교하면?

📌 정부 지원 상품 vs 시중은행 비교표

상품명 금리 (연) 대상 한도 소득 기준

청년버팀목 전세대출	2.0~3.1% (우대금리 추가 가능)	만 19~34세 청년 무주택자	수도권 최대 2억원 (보증금의 80% 이내)	부부합산 연소득 5천만원 이하 (신혼부부 7,500만원 이하)
신혼부부 전세대출	1.9~3.3%	혼인 7년 이내 무주택 신혼부부	수도권 최대 3억원 (보증금의 80% 이내)	부부합산 연소득 7,500만원 이하
일반 버팀목 전세대출	2.2~3.3%	일반 무주택 세대주	수도권 최대 1.2억~2.5억원 (가구 유형별 상이)	부부합산 연소득 5천만원 이하
시중은행 전세대출	3.3~5.2%	신용도·소득 기준 충족자	은행별 상이 (보증금의 70~90%)	비교적 자유로움

 

※ 2026년 기준 순자산 기준: 부부합산 3.45억원 이하

💡 핵심 요약

• 정부지원 상품을 이용하면 시중은행보다 연 1~2%p 이상 금리 절약 가능
• 단, 정부지원 대출은 소득·자산·무주택 조건이 까다로움
• 조건 미달 시에는 시중은행 상품으로 보완하는 것이 현실적

---

🏦 은행별 전세자금대출 특징 상세 분석

전세자금대출을 제공하는 은행 외관 이미지

🥇 국민은행

✅ 장점

• 시중은행 중 금리가 가장 낮은 편 (평균 연 3.39%)
• 대출 한도도 넉넉하고 심사 기준 안정적
• 전국 지점망이 넓어 오프라인 상담 편리
• 거래 실적이 많을수록 우대금리 혜택 커짐

❌ 단점

• 우대금리 받으려면 급여이체, 카드실적 등 부수 거래 조건 필요
• DSR(총부채원리금상환비율) 규제로 소득 대비 대출 한도 제한 가능
• 대면 상담 위주로 시간 소요될 수 있음

👤 추천 대상
은행 거래 실적이 많고, 장기적으로 안정적인 대출을 원하는 직장인

---

🥈 토스뱅크

✅ 장점

• 업계 최저 금리 (평균 연 3.34%, 청년 전월세보증금대출 3.54%~4.06%)
• 100% 모바일로 신청·심사·실행 가능 (방문 불필요)
• 서류 제출 간편, 심사 속도 빠름 (최대 1~2일)
• 24시간 언제든지 신청 가능

❌ 단점

• 신용도가 낮으면 금리 상승 폭이 큼 (최대 연 5.16%)
• 일부 조건에서는 대출 한도가 제한적일 수 있음
• 오프라인 상담 불가

👤 추천 대상
신용도 우수하고, 모바일로 빠르게 처리하고 싶은 2030세대

---

🥉 카카오뱅크

✅ 장점

• 모바일 앱으로 24시간 신청 가능
• 주말·공휴일에도 대출 실행 가능
• 전세 갈아타기 우대금리 0.1% 추가 제공
• 카카오톡으로 진행 상황 실시간 알림

❌ 단점

• 평균 금리가 다소 높은 편 (연 3.87%)
• 우대금리 조건 충족이 까다로울 수 있음
• 대출 한도가 타 은행 대비 낮을 수 있음

👤 추천 대상
카카오 생태계 이용자, 주말 이사 예정자, 모바일 편의성 중시하는 사람

 

 

---

🏦 농협은행

✅ 장점

• 지역 밀착형 대출 상담 가능
• 조합원이면 추가 우대금리 적용 (최대 0.5%p)
• 비수도권 지역 주택에도 대출 한도 넉넉
• 전국 지점망 광범위

❌ 단점

• 금리가 중간 수준 (연 3.67%)
• 대도시 거주자에게는 큰 메리트 없음
• 조합원 가입 필요한 경우 있음

👤 추천 대상
농협 조합원, 지방 거주자, 오프라인 상담 선호자

---

🏦 하나은행·신한은행·우리은행

✅ 장점

• 대형 시중은행으로 신뢰도 높음
• 다양한 금융상품과 연계 가능
• 고액 대출 가능 (3억 이상)
• VIP 고객 전용 상담 서비스 제공

❌ 단점

• 금리가 다소 높은 편 (평균 연 3.7~3.9%)
• 심사 기준 엄격, DSR 규제 영향 큼
• 우대금리 조건 충족 어려움

👤 추천 대상
기존 거래 은행이 있거나, 종합 금융 서비스 원하는 고소득자

---

💰 같은 금리라도 실제 비용 차이는?

사례 1: 보증금 2억 원, 2년 만기 기준

은행 적용 금리 연간 이자 2년 총 이자 차액

토스뱅크	3.34%	약 668만원	약 1,336만원	-
국민은행	3.39%	약 678만원	약 1,356만원	+20만원
카카오뱅크	3.87%	약 774만원	약 1,548만원	+212만원
하나은행	4.12%	약 824만원	약 1,648만원	+312만원

💡 차이 분석

• 토스뱅크 vs 하나은행: 2년간 약 312만원 차이
• 국민은행 vs 카카오뱅크: 2년간 약 192만원 차이
• 금리 0.5%p 차이 = 2년 누적 약 100만원 차이

사례 2: 보증금 1억 원, 2년 만기 기준

은행 적용 금리 2년 총 이자

토스뱅크	3.34%	약 668만원
국민은행	3.39%	약 678만원
카카오뱅크	3.87%	약 774만원

이처럼 보증금이 작아도 금리 차이에 따라 수십만 원 ~ 백만 원대 차이가 발생합니다.

---

📊 정부지원 상품 vs 시중은행 – 실전 선택 기준

✅ 1순위: 정부지원 전세자금대출 먼저 확인

청년·신혼부부·소득조건 충족 시 → 무조건 정부 지원 상품 우선

주요 정부 지원 상품

1️⃣ 청년버팀목 전세자금대출

• 대상: 만 19~34세 청년 무주택 세대주
• 금리: 연 2.0~3.1% (2025년 7월 기준)
• 한도: 수도권 최대 2억원 (보증금의 80% 이내)
• 소득 조건: 부부합산 연소득 5천만원 이하 (신혼부부 7,500만원 이하, 2자녀 이상 6천만원 이하)
• 자산 조건: 부부합산 순자산 3.45억원 이하 (2026년 기준)

2️⃣ 신혼부부 전세대출

• 대상: 혼인 7년 이내 무주택 신혼부부 (결혼 예정자 포함)
• 금리: 연 1.9~3.3% (2025년 7월 기준)
• 한도: 수도권 보증금 5억원 이하, 대출 최대 3억원 (보증금의 80% 이내)
• 소득 조건: 부부합산 연소득 7,500만원 이하
• 자산 조건: 부부합산 순자산 3.45억원 이하

3️⃣ 일반 버팀목 전세대출

• 대상: 일반 무주택 세대주
• 금리: 연 2.2~3.3% (2026년 1월 기준)
• 한도: 수도권 최대 1.2억~2.5억원 (신혼·2자녀 이상 가구 2.5억원)
• 소득 조건: 부부합산 연소득 5천만원 이하 (신혼부부 7,500만원, 2자녀 이상 6천만원 이하)
• 자산 조건: 부부합산 순자산 3.45억원 이하

💡 왜 1순위인가?

• 시중은행보다 금리 1~2%p 낮음
• 2억 대출 시 2년간 200~400만원 절약 가능
• 정부 보증으로 안정성 높음
• 우대금리 조건 충족 시 최저 **연 1.0%**까지 가능

---

✅ 2순위: 정부 대출 조건 불충족 시 → 시중은행 금리 비교

소득이 높거나, 무주택 조건 미달 시 → 시중은행 활용

금리 비교 체크리스트

1️⃣ 기본 금리 확인

• 토스뱅크 > 국민은행 > 농협 > 하나/신한 순으로 낮음
• 인터넷은행이 평균 0.3~0.5%p 낮음

2️⃣ 우대금리 조건 체크

• 급여이체: 0.1~0.3%p 우대
• 카드실적: 월 30만원 이상 0.1~0.2%p 우대
• 자동이체: 공과금 2건 이상 0.1%p 우대
• 신용등급: 1~2등급 최대 0.5%p 우대

3️⃣ 중도상환수수료 확인

• 조기 상환 계획 있으면 필수 확인
• 보통 1~3년 이내 상환 시 1~2% 부과
• 일부 은행은 중도상환수수료 면제 조건 있음

4️⃣ 대출 한도 비교

• 본인 신용도 기준 최대 한도 확인
• DSR 규제로 소득 대비 한도 제한 가능
• 인터넷은행은 한도가 낮을 수 있음

5️⃣ 심사 속도

• 급하면 인터넷은행 (토스·카카오) 1~2일
• 시중은행은 3~5일 소요

---

✅ 3순위: 정부 + 시중은행 혼합 전략

정부 대출 한도가 부족하면 → 시중은행으로 추가 대출

실전 예시

📌 상황

• 전세 보증금: 3억 원
• 청년버팀목 한도: 2억 원
• 부족액: 1억 원

📌 전략

• 청년버팀목 2억 원 (금리 2.5%)
• 토스뱅크 1억 원 (금리 3.34%)

📌 결과

• 혼합 평균 금리: 약 2.78%
• 전액 시중은행 이용 (3.34%) 대비: 연간 약 168만원 절약
• 2년 누적: 약 336만원 절약

---

🔍 은행별 선택 시 반드시 확인할 5가지

1️⃣ 실제 적용 금리 vs 광고 금리

⚠️ 주의점

• 광고는 "최저 금리"만 강조
• 실제로는 신용도·소득에 따라 +1~2%p 가산
• 본인의 신용등급과 소득 기준 정확한 금리 확인 필수

💡 확인 방법

• 은행 홈페이지에서 "대출 금리 계산기" 이용
• 전화 상담으로 실제 적용 금리 사전 확인

---

2️⃣ 우대금리 조건 충족 가능성

주요 우대 조건

• 급여이체: 0.1~0.3%p
• 카드실적: 월 30만원 이상 0.1~0.2%p
• 자동이체: 공과금 2건 이상 0.1%p
• 신용등급: 1~2등급 최대 0.5%p

⚠️ 함정

• 조건 못 맞추면 금리 0.3~0.5%p 상승
• 연간 60~100만원 추가 이자 부담

---

3️⃣ 중도상환수수료

확인 사항

• 조기 상환 시 수수료 발생 여부
• 보통 1~3년 이내 상환 시 1~2% 부과
• 2억 대출 시 중도상환수수료 200~400만원 가능

💡 팁

• 이사 계획 있으면 중도상환수수료 없는 상품 선택
• 버팀목 대출은 중도상환수수료 없음

---

4️⃣ DSR(총부채원리금상환비율) 규제

DSR이란?

• 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율
• 현재 40% 규제 (은행별 상이)

영향

• 소득이 낮으면 한도 대폭 감소
• 기존 대출 많으면 전세대출 한도 축소

예시

• 연소득 5,000만원 → DSR 40% = 연간 2,000만원까지 상환 가능
• 기존 대출 상환액 1,000만원 → 전세대출 상환액 1,000만원만 가능
• 실제 대출 가능 금액: 약 8,000만원 수준

---

5️⃣ 보증기관 (HUG vs HF vs SGI)

주요 보증기관

• HUG(주택도시보증공사): 전세보증금 반환보증, 버팀목 대출
• HF(한국주택금융공사): 주택금융 전문
• SGI(서울보증보험): 일반 보증보험

보증기관별 차이

• 보증료: 보증금의 0.1~0.2% 수준
• 심사 기준: HUG가 가장 까다로움
• 보증 한도: 기관별 상이

💡 팁

• 정부 지원 대출은 대부분 HUG·HF 이용
• 시중은행은 SGI도 가능

---

✍️ 마무리: 전세자금대출 최적 전략

📌 핵심 정리

1️⃣ 정부 지원 대출 조건 먼저 확인
→ 조건 되면 무조건 1순위, 연간 100~200만원 절약 가능

2️⃣ 시중은행은 토스뱅크·국민은행 중심으로 비교
→ 금리 차이 0.5%p = 2년 누적 100만원 차이

3️⃣ 우대금리 조건 꼼꼼히 체크
→ 실제 적용 금리 확인 필수, 광고 금리에 속지 말 것

4️⃣ 정부 + 시중은행 혼합 전략
→ 부족 금액 보완 가능, 평균 금리 낮출 수 있음

5️⃣ 금리뿐 아니라 한도·수수료·심사 기준 종합 비교
→ 종합적 판단으로 최적 상품 선택

---

💡 실전 꿀팁

✅ 전세자금대출은 "빠른 자" 승
계약 후 3개월 이내 신청해야 하므로, 계약 전부터 미리 은행 비교 시작

✅ 여러 은행 동시 조회 OK
대출 조회는 신용등급에 영향 없으므로 3~5개 은행 동시 비교 추천

✅ 금리 0.5%p 차이도 200만원 이상 차이
귀찮아도 꼭 비교하세요! 내 돈 아끼는 길입니다.

✅ 전세 계약 전 대출 한도 미리 확인
계약 후 대출 거절되면 낭패, 사전 상담 필수

✅ 모바일 앱 활용하면 시간 절약
토스뱅크·카카오뱅크는 24시간 신청 가능, 방문 불필요

---

📞 도움받을 수 있는 곳

정부 지원 대출 문의

• HUG(주택도시보증공사): 1566-9009
• HF(한국주택금융공사): 1688-8114
• 주택도시기금 기금e든든: https://enhuf.molit.go.kr
• 각 은행 고객센터

온라인 비교 사이트

• 전국은행연합회 소비자포털: https://portal.kfb.or.kr
• 금융감독원 금융상품 한눈에: https://finlife.fss.or.kr

---

※ 본 글은 2026년 1월 기준 정보이며, 실제 대출 조건은 개인 신용도, 소득, 거래 실적, 정책 변경 등에 따라 달라질 수 있습니다. 특히 정부 지원 대출의 소득 기준, 자산 기준, 금리는 매년 조정되므로 반드시 주택도시기금 공식 홈페이지(enhuf.molit.go.kr) 또는 각 은행에서 최신 정보를 확인하세요.